ingin-mendapat-pinjaman-bank

Ingin Mendapat Pinjaman Bank? Ini Batas Usia dan Penghasilannya

Mengajukan pinjaman bank sering menjadi solusi bagi banyak orang untuk memenuhi kebutuhan penting seperti renovasi rumah, biaya pendidikan, modal usaha, atau membeli kendaraan. Namun, tidak semua pengajuan pinjaman langsung disetujui. Bank memiliki persyaratan tertentu yang harus dipenuhi calon debitur, termasuk batas usia dan penghasilan minimum.

Kedua faktor ini sangat berpengaruh terhadap kelayakan seseorang untuk menerima kredit. Agar proses pengajuan kamu lebih lancar, artikel ini akan membahas secara lengkap syarat usia, penghasilan, serta tips agar pengajuan pinjaman lebih mudah disetujui.

Baca juga: 7 Perbedaan Paylater dan Pinjaman Daring, Wajib Tahu!

Mengapa Ada Syarat Usia dan Penghasilan untuk Pinjaman Bank?

Bank memberi pinjaman bukan tanpa risiko. Mereka harus memastikan bahwa calon debitur memiliki kemampuan finansial untuk membayar kembali pinjaman sesuai tenor yang dipilih. Batas usia diperlukan untuk memastikan peminjam masih berada pada usia produktif selama masa kredit berlangsung, sedangkan penghasilan menunjukkan kemampuan membayar cicilan setiap bulan.

Dengan memahami kedua syarat ini, kamu bisa menilai apakah sudah memenuhi kriteria, atau perlu menyiapkan dokumen pendukung tambahan.

1. Batas Usia untuk Mengajukan Pinjaman Bank

Setiap bank memiliki ketentuan usia yang sedikit berbeda, namun secara umum batas usia peminjam berada dalam rentang berikut:

Usia Minimal: 21 Tahun

Biasanya bank hanya menerima pengajuan pinjaman dari seseorang yang sudah berusia minimal 21 tahun atau sudah menikah. Pada usia ini seseorang dianggap sudah cukup matang secara hukum dan finansial. Untuk beberapa jenis pinjaman seperti KPR, ada bank yang menerima usia minimal 18 tahun, tetapi harus sudah bekerja dan memiliki penghasilan tetap.

Usia Maksimal Saat Pinjaman Jatuh Tempo

Yang sering dilupakan adalah batas usia maksimal saat pinjaman berakhir. Mayoritas bank menetapkan batas usia 55–65 tahun saat tenor selesai. Artinya, jika kamu berusia 50 tahun dan mengajukan pinjaman dengan tenor 10 tahun, kemungkinan besar pengajuan tidak bisa disetujui karena melebihi batas usia produktif. Berikut gambaran umum batas usia maksimal:

  • Karyawan: maksimal 55–60 tahun
  • Wirausaha/profesional: maksimal 60–65 tahun
  • PNS/BUMN: maksimal 58–60 tahun
  • Pensiunan: beberapa bank menyediakan pinjaman khusus pensiunan dengan syarat berbeda

Contoh Kasus

Jika kamu berusia 45 tahun dan ingin mengajukan kredit dengan tenor 15 tahun, bank kemungkinan akan menolak. Namun jika kamu memilih tenor 5–10 tahun, peluang persetujuan lebih besar.

2. Penghasilan Minimum untuk Mendapat Pinjaman Bank

Selain usia, penghasilan menjadi faktor utama apakah pinjaman akan disetujui atau tidak. Bank ingin memastikan cicilan tidak melebihi kemampuan bayar.

Ketentuan Penghasilan Minimum

Masing-masing bank menetapkan syarat penghasilan yang berbeda. Namun secara umum:

  • Untuk pinjaman tanpa agunan (KTA), penghasilan minimal biasanya Rp3–5 juta per bulan.
  • Untuk kartu kredit, penghasilan minimum sekitar Rp3 juta per bulan.
  • Untuk KPR, bank lebih fokus pada rasio cicilan, tetapi penghasilan minimal umumnya Rp4–7 juta per bulan, tergantung harga rumah dan tenor.
  • Untuk pinjaman usaha, penghasilan akan dilihat dari omzet bulanan minimal yang harus stabil selama 6–12 bulan.

Rasio Cicilan terhadap Penghasilan

Bank juga menggunakan base rule Debt Service Ratio (DSR), yaitu perbandingan antara total cicilan bulanan dan penghasilan. Umumnya, cicilan tidak boleh melebihi 30–40% dari penghasilan.

Contoh:
Jika penghasilan kamu Rp6 juta per bulan, maka batas maksimal cicilan adalah sekitar Rp1,8–2,4 juta.

Jika cicilan melebihi batas tersebut, kemungkinan pengajuan akan ditolak atau diminta mengurangi jumlah pinjaman.

3. Faktor Lain yang Berpengaruh pada Persetujuan Pinjaman

Selain usia dan penghasilan, bank juga mempertimbangkan faktor lain untuk memastikan calon peminjam memiliki rekam jejak finansial yang baik.

Riwayat Kredit (SLIK OJK)

Bank akan memeriksa SLIK OJK untuk melihat apakah kamu memiliki tunggakan atau pernah gagal bayar. Jika skor kredit buruk, pengajuan pinjaman bank kemungkinan besar ditolak.

Status Pekerjaan

  • Karyawan tetap biasanya lebih mudah mendapat persetujuan.
  • Pekerja kontrak bisa diterima jika memiliki riwayat kerja stabil.
  • Wirausaha harus melampirkan dokumen tambahan seperti laporan keuangan, mutasi rekening, atau NPWP bisnis.

Besarnya Pinjaman dan Jaminan

Untuk pinjaman beragun (mobil, rumah, tanah), bank akan menilai jaminan tersebut. Semakin besar nilainya, semakin tinggi peluang persetujuan

Dokumen yang Perlu Disiapkan

Agar pengajuan pinjaman bank lebih cepat diproses, pastikan kamu menyiapkan dokumen berikut:

  • KTP dan KK
  • Slip gaji atau surat keterangan penghasilan
  • Rekening koran 3–6 bulan terakhir
  • NPWP
  • Surat keterangan kerja
  • Dokumen agunan (untuk pinjaman berjaminan)

Jika kamu wirausaha, tambahkan:

  • SIUP/NIB
  • Laporan keuangan sederhana
  • Mutasi rekening usaha

Semakin lengkap dokumennya, semakin cepat bank melakukan analisis kelayakan kredit.

5. Tips Agar Pengajuan Pinjaman Bank Lebih Mudah Disetujui

Untuk meningkatkan peluang disetujui, coba terapkan beberapa tips berikut:

  • Jaga Skor Kredit agar Tetap Baik. Pastikan kamu tidak memiliki tunggakan. Bayar semua cicilan tepat waktu sebelum mengajukan pinjaman baru.
  • Ajukan Pinjaman Sesuai Kemampuan. Gunakan simulasi pinjaman untuk melihat apakah cicilan sesuai dengan penghasilanmu. Jika tidak memungkinkan, ambil tenor lebih panjang atau kurangi jumlah pinjaman.
  • Siapkan Dana Darurat. Beberapa bank mempertimbangkan kondisi keuangan keseluruhan. Jika kamu memiliki tabungan atau deposito, ini bisa meningkatkan kepercayaan bank.
  • Jangan Ajukan di Banyak Bank Sekaligus. Pengajuan kredit yang terlalu banyak dalam waktu singkat bisa menurunkan skor kreditmu.
  • Lengkapi Semua Dokumen dengan Data yang Akurat. Kesalahan data kecil saja bisa memperlambat atau menggagalkan proses pengajuan.

Baca juga: Perhatikan 11 Hal Ini Sebelum Mengajukan Pinjaman Daring

Mengajukan pinjaman bank membutuhkan persiapan dan pemahaman tentang persyaratan yang berlaku, terutama batas usia dan penghasilan. Secara umum, usia peminjam harus berada dalam kategori produktif hingga tenor selesai, dan penghasilan harus mencukupi agar cicilan tidak melebihi 30–40% dari total pendapatan.

Dengan memahami semua syarat, menyiapkan dokumen lengkap, serta menjaga riwayat kredit tetap bersih, peluang pengajuan pinjamanmu disetujui akan jauh lebih besar. Ingin mengetahui cara meningkatkan skor kredit dan mengelola pinjaman dengan lebih aman? Unduh aplikasi SkorKu di Google Play Store sekarang juga!

Artikel ini disusun berdasarkan informasi yang diperoleh dari berbagai sumber yang tercantum pada bagian referensi. Skorku tidak bertanggungjawab atas keakuratan dan keterkinian informasi yang terkandung di dalam artikel ini.

Referensi:

BCA.co.id. Diakses pada 2025. How to Get a Business Loan from a Bank and Tips to Maximize It.

Nerd Wallet. Diakses pada 2025. How to Get a Loan from the Bank in 5 Steps.

Bankrate. Diakses pada 2025. How to Get a Personal Loan in 7 Steps.